Самый выгодный кредит (4/+0)
Вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, воспользовавшись банковским ипотечным кредитом. При условии, что у вас сейчас нет собственного жилья. На какие моменты при выборе ипотечной программы надо обратить внимание?
Срок
Может составлять от 1 года до 30 лет, но должен заканчиваться до наступления у заемщика пенсионного возраста. Оптимально взять кредит на 15-20 лет. Но можно рискнуть оформить на 25-30 лет (при условии, что у банка процентная ставка не зависит от срока кредита). Тогда при досрочном погашении переплачивать будете меньше.
Сумма кредита
Верхняя планка суммы зависит от величины доходов заемщика (и его созаемщиков). Как правило, стандартные программы банков предполагают размер кредита до 1 млн долларов (или эквивалент в рублях), но при индивидуальном рассмотрении возможно получить и больше. Правда, в условиях кризиса максимальная сумма будет сокращаться из-за проблем с наличием свободных ресурсов у банков и вероятности возникновения проблем при рефинансировании таких кредитов.
Процентная ставка
Фактически составляет 12-13%, хотя в рекламе говорят о 10-11%. Зависит, как правило, от срока, на который берется кредит (чем меньше срок - тем ниже может быть ставка), и от формы подтверждения дохода заемщиком (предоставившим справку по форме 2-НДФЛ – ставка меньше на 1%). Чем больше банк рискует в случае с конкретным заемщиком - тем большую процентную ставку он предлагает.
Первоначальный взнос
Сейчас банки отказываются от 0% первоначального взноса. Более того, заемщики, пытающиеся взять кредит с первоначальным взносом 10%, нередко получают уведомление о том, что кредит им дадут только при внесении 30% собственных средств. Пытаясь скрыть повышение процентных ставок, банки оставляют рекламную ставку только при условии 30-50% первоначального взноса, а при взносе в размере 5-10% - значительно поднимают ее.
Валюта
Лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход, либо динамика курса которой не подвергается значительным колебаниям. В этом случае нет расходов на конвертацию при расчетах, а также при ежемесячных платежах по кредиту, а колебания валютного курса одинаково сказываются как на доходах заемщика, так и на стоимости кредита. Для основной массы заемщиков сегодня предпочтительнее рубли. При кредите в валюте происходит перекладывание валютного риска на заемщика. Никто не знает, как долго для США будет экономически выгодно не повышать стоимость доллара. Так что брать кредиты в долларах целесообразно, если вы точно знаете, что расплатитесь по кредиту досрочно в течение нескольких лет.
Дополнительные платежи / комиссии
Банк может взять с вас деньги за: рассмотрение кредитной заявки (многие банки сегодня делают это бесплатно), выдачу кредита, снятие кредитных средств со счета наличными, открытие и ведение ссудного счета (примерно 2% в год, что встречается на рынке все реже), перевод средств, конвертацию и пр. Плюс вы самостоятельно оплачиваете услуги страховщика, государственную регистрацию сделки (в пределах 1 тысячи рублей). Комиссии сейчас повышаются. Особенно эта тенденция проявляется в регионах.
Возможность досрочного погашения
Как правило, в основной массе программ существует мораторий или комиссии за досрочное погашение. Это связано с желанием банков стимулировать заемщика пользоваться кредитом более длительный срок, чтобы банк мог получать больший доход. Заемщик, подписывая кредитный договор, нередко не понимает, что штраф за досрочное погашение в первые 5 лет на 2-2,5% автоматически увеличивает его процентную ставку на этот же уровень. Это происходит потому, что средний возраст ипотечного кредита в России - 5-7 лет. Доходы россиян растут и естественное желание гасить некоторые суммы по кредиту досрочно выльются в итоговую переплату. Можно порекомендовать выбирать такую программу, в которой мораторий на досрочное погашение минимальный и досрочные платежи принимаются бесплатно.
Советами помогала Марианна Белькова - руководитель ипотечного управления ОАО "Балтийская ипотечная корпорация".
Ниже приводятся программы, которые мы можем вам порекомендовать. Это не реклама банков, это наше видение выгодного для вас предложения ипотечного кредита для покупки квартиры на вторичном рынке жилья. Все представленные банки входят в 20-ку "Самых ипотечных банков России" (по рейтингу РБК).
| Банк / кредит | Сумма | Валюта | Процентная ставка | Первонач. взнос | Срок |
| (кредит "Ипотечный") | до 90% от стоимости квартиры (зависит от доходов заемщика) | Руб. | 11-11,5% (до 10 лет), 11,25-11,75% (до 20 лет), 11,5-12% (до 30 лет) | от 10% | до 30 лет |
| ("Квартира на вторичном рынке жилья") | до 100% от стоимости квартиры | Руб. | 11-11,5% (до 7 лет), 11,25-11,75% (до 15 лет), 11,75-12,25% (до 25 лет), 12-12,5% (до 30 лет) | от 5% | до 30 лет |
| (кредит "КИТ-Стандарт") | до 60 млн руб. | Руб. | 11,75-12,5% | от 10% | до 30 лет |
| (кредит "На готовое жилье") | до 90% от стоимости квартиры (зависит от доходов заемщика) | Руб. | 10,8-12% (до 10 лет), 11,5-12,5 (до 30 лет) | от 10% | до 30 лет |
| (кредит "DeltaРублевый"") | до 85% от стоимости квартиры | Руб. | 10,75-11,75 (до 7 лет), 11-12% (до 10 лет), 11,5-12,5% (до 20 лет), 11,75-12,75% (до 30 лет) | от 15% | до 25 лет |
| (кредит "Квартира") | до 25 млн руб | Руб. | от 10,49% | от 10% | до 25 лет |
| (кредит на вторичном рынке) | до 90% от стоимости квартиры (зависит от доходов заемщика) | Руб. | 12-13% | от 10% | до 25 лет |
| (кредит "Квартира на вторичном рынке") | до 27 млн руб. | Руб. | 12,4-12,9% | от 10% | до 25 лет |
| (Стандартная программа) | до 16,2 млн руб. | Руб. | 12,5-14% (до 15 лет), 13-14,5% (до 30 лет) | от 10% | до 25 лет |
| (кредит "Квартира на вторичном рынке") | до 16,2 млн руб. | Руб. | 11-13,5% (до 15 лет), 12-14% (до 30 лет) | от 10% | до 30 лет |